来源：2005年9月16日中国民营金融发展论坛 发布：林则光

发展民营社区银行——

解决中小企业融资难的重要渠道

                                                               林则光

改革开放以来，我国个体私营等非公有制经济不断发展壮大，已成为社会主义市场经济中的重要组成部分和促进社会生产力发展的重要力量，个体私营等非公有制经济在国内生产总值中所占比重占三分之一左右，个别省份非公有制经济所占比重更高。在关于中小企业融资的现实中，人们对于中小企业融资难的原因，很少有分歧意见。无非是中小企业规模小、抗风险能力弱、经营不规范、公司治理机制不完善以及信息不透明等。以上种种原因已经是老生常谈，不必多费笔墨，笔者以切身经历从城市信用社到城市商业银行，经过漫长的将近十六、七年的目睹现状，感受到解决中小企业融资难的问题确实关系到今后中小企业将如何稳定健康的发展。令人振奋的是中国政府和金融监管机构已经认识到了上述问题，并正在积极着手加以解决。可以说，中小企业融资难的问题即将解决，而且条件已经日趋成熟。

解放思想 更新观念 中小企业融资难的问题就可解决

温家宝总理在今年全国人大三次会议上，把鼓励、支持和引导非公有制经济发展作为经济体制改革的一项重要任务来加以部署，要求为个体私营等非公有制企业创造平等竞争、一视同仁的法治环境、政策环境和市场环境，完善对非公有制经济的服务体系。改进对中小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是当前银行业改革发展面临的一项重要任务，而且是今年加强和完善宏观调控的一项重要措施。

中小企业发展最大的困难之一就是融资难，融资问题已经成为制约中小企业发展的重要瓶颈，如果长期得不到解决，势必影响我国改革发展稳定的大局，不利于实现我国经济社会的全面、协调和可持续发展。

国务院的大政方针已经非常明确，已经没有政策障碍了，剩下的问题就是有关部门如何制定法律法规来约束市场行为准则。首要的问题就是解放思想更新观念，强化对中小企业的金融支持，应抓住金融结构创新这条主线。

现存金融工具结构、金融组织结构、金融市场结构基础的金融制度安排，无法很好的满足中小企业融资需要。因此，我们必须从推进创新与发展，从优化金融结构、推进金融创新的战略高度来解决中小企业融资难的问题。如果仅仅是迫于当前中小企业融资难的社会压力，搞权宜之计，既想改革创新，又想缩手缩脚，不能从根本上解决问题，那就很难得到奏效，实事求是的讲，改革开放这么多年，我国的金融改革尽管作了大量工作，但仍存在不少差距，它和国民经济发展的速度不相适应，更不用说对中小企业融资难的问题，专家、学者们经常在谈论这些问题，建议提出一大堆，最终还是未落实。我们的目标就是应寻求一条既符合社会主义市场经济原则，又要符合科学发展观的要求，根本的问题是要长期、稳定、高效地向千万个小企业提供具有操作性和带根本性的融资渠道，解决融资难的问题，改革开放这么多年，国内还没有一家真正意义上民营银行，这不能说是一种正常现象。既然已经不存在政策障碍，应给予各种经济成分相同的“国民待遇”，消除歧视性的市场准入政策，为民营资本进入金融领域提供公平的制度环境，按照不放松监管标准的条件下，设立门当户对的小银行，为中小企业服务的金融机构。另外，商业银行一定要有危机感，必须为寻找新的利润增长点而发展潜在的中小企业客户，否则，庞大的中小企业离你而去，那就是经营战略上的重大失败。

坚定不移的按照商业可持续的原则 才是解决中小企业融资的方法

多年来，我们倾向于把促进中小企业融资当作一项社会与政治任务，因此解决的办法是要求财政拿钱，要不寻求资产规模大的银行投放资金，从信贷交易成本和收益的对比关系看，国有商业银行及股份制银行虽然资产规模庞大，但与小企业对比关系看，这些小企业融资条件远达不到贷款标准，按照客户市场细分理论，小企业融资也不是国有及股份制大银行的目标客户群体。就连城市商业银行，他们的真实放贷，微小企业贷款额所占的比重微乎其微。从国外的成功经验来看，只有走商业化的道路，按照市场经济的原则，才是解决根本的办法。道理很简单，国家财政的资金毕竟是有限的，不可能通过补贴来满足成千上万个小企业的融资需要，而要求国有及股份制大银行在亏损的条件下向小企业提供贷款，也只能是靠行政干预，只是权宜之计，解决不了根本问题。民生银行的宗旨是支持中小企业发展，在满足中小企业贷款需要，支持中小企业发展方面的确做了许多工作，但同样也是力争把信贷资金发放给那些规模比较大、贷款金额比较多、风险比较小的企业。这不是哪个行长或经理的思想有偏见，而是市场经济的自然现象。市场经济条件下，哪一位银行行长，如果不考虑银行自身的风险规避，利润增加，是迟早要被股东们罢免下岗的。

那么，怎样解决中小企业贷款难的问题？那就是坚定不移地按照市场经济走商业可持续的原则，才是解决小企业融资的方法。中小企业的贷款必须设法覆盖成本与风险，一是完全用利率来覆盖，即贷款利率较高；二是有相应的抵押或质押，风险较少，贷款利率较低；三是利用第三者作担保，这些机构为此付出了劳动成本和风险。这三种方式不管采用哪一种，中小企业的贷款存贷利差至少要在10个百分以上，才能够覆盖成本和风险，这就说目前对中小企业的贷款利率应在15%左右较适宜，甚至还高。根据目前中小企业的利润率来看，他们对利率并非太算计，能够承受高利率，只要便利、及时，他们就能够获得比大企业高得多的边际利润，贷款利息仅占生产成本的一小部分。这里强调的一个问题是，可承受的高利率并不是高利贷。根据最高法院司法解释对超过中央银行基准利率4倍以上的不受法律保护。这就是对高利贷一种普遍的界定。

无论是正规的金融机构，还是将来发展民间融资，都脱离不了一个成本问题，对中小企业放贷面临的是高交易成本和高风险，无法用低利率去覆盖。因此，利率必须高到可以覆盖从业人员的开支、行政管理、贷款损失准备、呆账核销等一系列成本。唯有使真正商业可持续性，使激励机制真正发挥作用，随着今后利率将进一步放开，中小企业融资的空间就很大。既然中小企业求生存要发展，自身也应花一点付出是很有必要的。

发展民营社区银行对小企业贷款的支持

近些年来，国家在解决这个问题方面采取了不少措施，情况有所缓解，但问题仍然存在，这个问题至今不能彻底解决是因为它的出现有比较深刻的原因，一是政策方面有障碍，金融监管部门难以制定改革创新的金融机构为小企业服务，总在现有的商业银行寻求行政手段，领导指示、政治任务等，单方面意志强加给对方，由于全社会已进入市场经济商业银行和企业的股权都已发生了质的变化，不再属于国家一个所有者，且都把风险或实现利润摆在第一位，所以国家出台的多方面扶持、鼓励支持中小企业贷款难优惠政策，收效仍旧是不明显，没有解决根本问题；二是总想把地方性银行积极性调动起来，按理说，地方性银行本身就应该为中小企业服务，中小企业就是他们的基本客户群，但事与愿违，地方性商业银行为了发展壮大自身的实力，为了在当地金融行业争占一席之地，也尽量去揽一些当地大中型企业及上市公司。中小企业几乎成了他们的排挤对象；三是几年来，各地相继建立由财政牵头出资，组建了信用担保机构，本想这总是解决中小企业融资难的根本出路吧！但在现实业务操作上，担保机构与商业银行的相互利益之争，担保机构主要是靠自身的信用或大于资本金倍数，在银行与企业之间周旋，担保机构肩负双重责任，既要为企业提供信用支持，又要对企业贷款承担连带责任。办一笔担保业务快则通过也得10天半月，且风险100%由担保机构承担，商业银行只管收利息和到期本金，担保机构还要向银行交纳10%以上风险保证金，中小企业难免不良贷款的发生，而银行是按覆约合同办事，逾期三日后，担保公司就应代位清偿，否则，担保公司就失去了信用，银行就会对担保公司产生怀疑，失去信心，所以担保公司为了生存和发展，咬紧牙关，也要为小企业承担无限连带责任。久而久之，担保机构的业务操作起来就会非常疲乏，且风险与收益不成正比，现在的担保机构也是难以满足中小企业融资需要。

根据国际成熟经验及美国民营社区银行发展历程表明，在经济发展的各个时期，民营社区银行都有其存在和发展的空间。社区银行内出于各种经济体中，契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，因而具有长久的生命力。在国外社区银行非常发达。根据美国联邦储备银行资料显示，全美共有9000家左右社区银行和4万多家分支机构，大部分资产在几百万美元和数亿美元之间不等。社区银行54%分布在农村，46%分布在城市郊区和市内。社区银行为当地中小企业、居民家庭提供金融服务，对促进当地经济发展起到了十分重要的作用。

最近中国银监会、中国人民银行和世界银行联合举办“微小企业融资国际研讨会”上，很多专家和学者发表了一些积极性意见，也有一些专家表示，除了利用正规金融机构外，不吸收存款的小额信贷合规组织和民间借贷也可以充分发挥作用。但笔者认为这仅仅是一种途径，权宜之计，只是解决借贷问题。如果是想从根本上解决小企业融资难的问题，为中小企业发展提供更好的金融服务，一个较为可行的方法是借鉴国外成熟经验，大力发展社区银行。按照国外通行做法，社区银行是在社区范围内按照市场化原则自主设立，独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务关系。信息容易掌握，信息披露快，相对而言，社区银行信贷资金的安全性有保障。由于社区企业范围相对集中且地域范围较小，中小企业为了长期发展会实行自我监督，保证了社区银行信贷资金的安全。中国人有句俗语：“门当户对”，这样小企业才能找准自己的融资渠道，社区银行的定位就是对中小企业的贷款支持，对外借款则积极面向小企业，他们有共同的特点，就是你小我也小，大家肩膀一样齐，观点一致，在业务操作上，互相能理解，容易沟通，不存在谁歧视谁的问题，公平、合理交易。大银行则有些“店大欺客”，门槛高、门难进、脸难看、事难办的现况。

据悉，中国银监会非常关注中小型企业融资难的问题，已经把这项工作列入2005年的工作计划，我们完全有理由相信，中国6000多万个中小企业为中国经济发展作了巨大贡献，他们融资难的问题，关系到中国经济的未来，目前已有迹象显示，一场小额信贷和中小企业融资格局的变革，即将到来。为中国开展商业可持续的微小企业融资，必将是一次重要的里程碑。让社会方方面面的各界真心实意关心中小企业发展的人士一道，为探索出一条既符合社会主义市场经济原理，又能从根本上解决中小企业融资难的条件日趋成熟，中国的中小企业将获得更多更好的金融服务，为我国经济社会和谐发展做出贡献。