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信用担保应运而生

《财富时报》：林总您好。以上背景您已了解，请您针对这一现状谈谈您的看法好吗？
林先生：中小企业资金短缺不是一朝一夕的问题了，也不是短时间内能够解决的。我在银行工作十几年，清楚地明白银行的贷款条件都是硬性的，没有抵押能力的中小企业底子薄，发展中潜伏的高风险都成了银行为其放贷的障碍。指望银行网开一面，为民企开来一艘诺亚方舟是不现实的，多年来，各方一直在呼吁，事实证明，没有任何通融余地。
　　但是中小企业确实是当前以及今后经济发展的生力军，其经营灵活，一般都掌握着某项新技术，如果有足够的资金，发展前景将是十分乐观的。
这是一个两难的选择：放贷，风险由银行承担，到期收不回贷款将给国家造成损失；不贷，亟待发展的中小企业又嗷嗷待哺，将牵制整个经济的发展。
这种情况下，解决信用与资金瓶颈，中间提供信用担保的机构应运而生。运作好了，将扭转两难格局转化成三方共赢。
《财富时报》：林总，信用担保机构在全国及烟台的运作情况如何呢？
林先生：信用担何体系是国家从上个世纪末开始支持和扶植的。1998年，国务院机构改革时，国家经贸委成立了中小企业司，开始切实解决中小企业融资难等发展中遇到的实际问题。国务院办公厅印发的国经贸中小企业（1999）540号文《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见的通知》中提到，建立信用担保体系的目的是解决中小企业资金缺乏的难题，信用担保机构不是金融机构，要实行市场化运作，严格考察服务对象，要求为产品有市场、技术含量高，有发展前景的中小企业服务。
　　山东省人民政府办公厅发布的鲁政发办（2003）1号文《山东省人民政府办公厅关于建立和完善信用担保体系促进中小企业发展的意见》中提到，要用三年左右时间，在全省构建起以中小企业为主要服务对象，以商业性担保机构为主体，政策性、互助性担保机构为补充，担保机构和再担保机构配套协作，有效分散风险，充分发挥担保职能的信用担保体系。
　　1999年相关通知下达，2000年烟台即有了首家信用担保公司，目前共有三家，烟台银联信用担保有限责任公司是2004年3月6日注册成立的，注册资金2000万元，目前公司已经有了若干项目在考察运作中，这说明中小企业确实是需要以我们为媒介进行融资，实现发展的。
　　信用担保，承担风险，追求三方共赢
《财富时报》：信用担保机构承担了银行多年来一直不肯承担的风险，这确实有点冒险。
林先生：信用担保公司不是金融机构也不是福利院，我们本身没有能力也没有权力发放贷款，说到底，我们实行的市场化运作，追求的是赢利。
《财富时报》：信用担保公司是顶风险运作的，运作中将如何规避风险、化解风险呢？
林先生：企业经营都存在着风险，我们则是追求在风险中取胜。股东2000万元人民币的投入是血本，如果用来替不诚信企业的向银行偿还贷款，根本经不起折腾。我们愿望中的良性循环是，以担保费维护公司长久的生命力，壮大公司实力，更好地更有力地为更多需要担保的中小企业服务。
　　提供担保是担保人对被担保人信用和人格品质的认可，担保机构是对担保申请人进行道德、社会关系、财产、经营管理能力审查评估评价的权利和义务，它的根本是一种人格化的社会关系；除担保以外，没有任何一项经济工具可以对相对人有如此全面和深入的干预。担保的根本目的和功能是保障债权的实现，其补偿功能是第二的。
要实现这种良性循环，我们需要做的是前期严格把关，规避风险，后期与银行携手，共同帮助企业更好地赢利化解风险。首要的是确保被担保中小企业的信用，银行怀疑的我们来担保，这本身就富有挑战性，但我们的担保不是出于同情或人道主义精神，而是市场化的运作，需要对被担保企业进行严格审核和论证，其中企业申请融资担保材料清单即有18项，包括企业情况介绍、行业及产品介绍、核心人员介绍、竞争优势及主要竞争对手市场定位和发展方向、项目可行性报告、财务情况说明、近二年及当期资产负债表、损益表等。还必须严格按照运作流程进行，说起来相当繁琐，但正是前期的繁琐，才足以保证企业风险最低化。
　　同时，我们还有《十不担保公约》、《不可撤销信用反担保书》等约定来进一步约束被担保企业的信用。一句话，如果你是诚信的，前面的只是形式，如果想钻空子，后面的将是锁链。
《财富时报》：不管如何严格，相信信用担保机构还是中小企业盼望已久的福星和“贵人”，作为新生机构，中小企业需要了解的信息太多了，比如担保费是如何收取的？
林先生：收费标准执行国家经贸委有关规定，为同期银行贷款利率的50%。欲知详情，欢迎拨打我们的业务电话6652883，或到我公司（烟台海关大厦7楼）咨询，我和我的同仁们将为广大中小企业主提供详尽的业务指导。
　　背景：中国国民生产总值60%是由中小企业创造的，国内个体、私营企业99%是中小企业，其中77%面临资金短缺问题。我市民营企业的情况同样如此。2003年，全市民营企业已发展到13.2万户，从业人员137.5万人，民营经济完成增加值736亿元，占当年全市GDP净增加量的66.4%，缴纳税金60.76亿元，占全市境内税收总额的50%。然而，与此极不相称的是，全市民营企业贷款余额仅占全部贷款余额的3%，银行对民营企业的信贷投入仅占全市银行信贷总量的31%，民营中小企业的贷款满足率只有20%左右，而在温州等地区，这一比例在70%--90%左右。融资难成为我市民营企业发展的一大"瓶颈"。

信息来源：2004年5月3日－5月9日　烟台财富时报　作者：林泽光（公司总经理）